医院拒收商保癌症病人？别急着骂医生冷血

文| 唐凯兰

一个对自己的健康前景有所准备的人，都会考虑在基本医保之外，购买商业保险，比如说比较常见的重疾险，来应对诸如患癌之类的不测。这样想完全没错，用商保分担经济压力，免得钱没了人也没了，而保险公司在推销商保时，也会给投保人描绘商保与医保共同编织生命保障网的美景。

可在实际的医院场景下，商保与医保互相拱卫病人的设想，恐怕很难实现。

10月27日，博主“袁溜溜”发文称，自己带母亲到佳木斯肿瘤医院就医治疗，因商业保险被拒。博主称母亲先是在哈尔滨肿瘤医院治疗，因就诊距离较远，医生建议回到当地医院做靶向治疗。到佳木斯肿瘤医院后，医生直接告知现在医院不接收有商业保险的病人，因靶向用药是“双渠道用药”，无法住院，但自费是可以的，还抱怨上级医院把负担都给到下级医院了。

目前的进展是，10月28日，该院工作人员回应记者称，医院不存在“有商业保险就不能住院”。佳木斯市卫健委回应称，将会介入调查。

具体事实仍有待澄清，但商保病人被拒收，并非没有先例。看到这种情况，一般人会谴责该院的医生冷血，不顾癌症病人的死活，然后指望当地卫健委替病人出头，狠狠教训涉事医生，让病人住院，最终上演一出卫健委挫败冷血医生、及时挽救病患的大团圆戏码。

可要了解医生拒绝商保病人的背后逻辑，就会发现：医生之所以拒收，绝非要跟病人对着干，而是被迫服从现行的医保政策与考核规定，是彻头彻尾的理性自保。而造成这一局面的，不是困在医保考核系统中的医生、医院，恰恰是设计医保政策的决策者与执行人。

该院工作人员说，有些病情不一定需要住院治疗，根据情况门诊也可以治疗，似乎是为医院拒收开脱。可问题在于，病人走住院途径，商业保险一般才给报销。一旦医保拒收病人住院，她的商保也就约等于作废。

医院不想收商保病人，背后可能跟医保局的考核有关系。现在对医院的考核，是把住院与门诊费用打包计算的，还会依据疾病分类制定总费用标准，一旦超过这个标准，不仅医院面临相当大的压力，科室和医生还要被迫个人掏钱分摊多出的费用。患者若愿意自费从院外购买，不会增加医院的控费压力。但一旦有商保，就要走院内渠道，这项费用，就会被纳入治疗费用里，导致总费用超支。这也是为什么很多医院没有进口药品。

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这个新闻里，博主的母亲需要做12次靶向药治疗，每次费用在1万多元，她只要住院，无论用不用商保，很有可能超出治疗总费用标准。按照以往案例，紧随而来的后果或许是：医生要提交用药说明，证明用药的正当必要，但这个说明，不一定会被相关部门接受，很可能还是要罚钱。

在这种情况下，上级医院踢皮球给下级医院，后者直截了当地拒绝商保病人住院，都是一种极其理性的经济人选择。

资料图，图文无关

医院能治，医生往往也有主观意愿去帮助病人，但进口药和高值药械在医院不受欢迎、医保报销机制在实际上打消了医生介入的动力。

说不定医生也巴不得博主把这件事闹大，闹出舆情来，让卫健委主动进来，清楚这件个案的前因后果，让卫健委挑头来处理这件事，而不是让医生来冒费用超支的风险。

哪怕是对商保最没经验的人也看出来，商保在现行医保制度下是被设计为弱势一方的，完全没有与医保讨价还价的能力，无论是在医保支付端还是医院的使用端，都是无法确定依赖的第三方力量。

也许，在佳木斯卫健委插手后，通过一事一议，能解决博主母亲的靶向药治疗问题，但商保与医保的权限悬殊问题，仍然存在。佳木斯卫健委或许也是有苦难言，因为它还要继续向更高的系统负责——医生、医院与卫健委看似都困在医保体系中，虽经多次革新，依旧有无力之处。

佳木斯这位博主的吐槽，虽然事实有待澄清，但确实再一次以突出个案的方式，凸显医保话题下日积月累的参保人郁闷。这个系统早就被诟病，而那些试图甩开医保另做计划的人，似乎又将商保想象得过于美好。

遇到博主母亲这种难堪窘境，商保还能打动人吗？商业保险公司对于医院作为某种意义上“禁区”的这回事，是否一点也没办法打破现状？